Мария Полякова

Мы рассматриваем возможности введении дополнительных преференций для работников предприятий, на которых есть свои программы субсидирования: это могут быть программы помощи в приобретении жилья, субсидирования первоначального взноса или процентной ставки.

Добрый день! И по стандартам Агентства, и по стандартам многих банков максимальный срок кредита рассчитывается с учетом возраста созаемщиков, так как выплата кредита должна закончиться до достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков. Поскольку вы уже вышли на пенсию, скорее всего, заемщиком по ипотечному кредиту сможет в будущем стать только сама племянница, при наличии у нее постоянного дохода.

Сложный вопрос, поскольку я работаю в Агентстве 8 лет, и за это время много раз испытывала гордость за результаты работы своей, своего коллектива, всей компании. Мне повезло работать в АИЖК – одновременно и институте развития рынка, и рыночного игрока, что дает возможность выступать с новыми идеями и пробовать реализовать то, чего на рынке еще не было. При этом Агентство не затевает экзотических и немасштабируемых проектов, все проекты мы стараемся привязать к возможностям рынка, чтобы другие участники смогли воспользоваться наработанным опытом.
Если вспоминать по порядку, то было очень интересное взаимодействие с Банком России по организации сбора и централизованного раскрытия развернутой аналитики по рынку ипотеки. Была интересная работа с Росреестром в части регулярной публикации данных по рынку жилья и ипотеки. Это важные достижения, так как наличие информации в свободном доступе улучшает прозрачность и предсказуемость рынка, снижает риски его участников, и, в конечном итоге, позволяет повысить доступность кредитов. В данном вопросе еще есть куда двигаться, и этим занимаются сейчас мои коллеги.
Был очень интересный опыт по запуску военной ипотеки в 2007 году – абсолютно новый продукт, о котором все участники говорили, что «этого не будет никогда». Сейчас военная ипотека – значимая часть рынка ипотеки, с ней работают крупнейшие банки. Были и другие продукты для отдельных категорий граждан, а также несколько рыночных продуктов, каждый из которых нес новую технологию, новые возможности для участников рынка. Важными представляются и несколько технологических проектов, направленных на повышение финансовой грамотности граждан.

Агентство находится в Москве и имеет региональный офис в Ярославле. Региональные операторы и банки-партнеры Агентства в Краснодаре и других городах России являются самостоятельными юридическими лицами. Информацию о вакансиях нужно уточнять непосредственно у них.

Добрый день! При досрочном погашении кредита плановая сумма процентов уменьшается, т.к. снижается основной долг, а проценты начисляются только на остаток основного долга. Погашая кредит досрочно, например, частями, вы можете уменьшить общую сумму выплаченных процентов относительно изначально рассчитанных.

Не очень понятен ваш вопрос. АИЖК создано Правительством РФ и разрабатывает ипотечные продукты, которыми могут воспользоваться жители любого региона страны. АИЖК работает с первичными кредиторами, региональными операторами, сервисными агентами – но при этом они не являются структурными подразделениями Агентства, это самостоятельные компании, работающие с Агентством на условиях партнерства.
Одна из главных задач АИЖК – повышение доступности ипотечного кредитования для населения. Происходит это за счет разных инструментов, которые сейчас существуют в нашем арсенале. Это и специальные ипотечные продукты для отдельных категорий граждан (военнослужащих, ученых, учителей, владельцев материнского капитала, жилищных сертификатов). И комбинированная процентная ставка, привязанная к уровню инфляции. И введение ипотечного страхования, позволяющего снизить первоначальный взнос по ипотеке. И развитие вторичного рынка ипотеки, что облегчает привлечение банками более дешевых средств для кредитования населения. Активизация кредитования строительства жилья, арендного фонда и многое другое.
Сейчас по некоторым программам, разработанным АИЖК, кредит можно получить под 8-10% годовых в рублях.

Добрый день, Валерия! Действительно, главная задача Агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Еще раз подчеркну, что Агентство – не банк, как думают многие. Зато любой банк может стать партнером АИЖК и выдавать кредиты по стандартам Агентства. Для чего это нужно? Агентство разрабатывает стандарты ипотечных продуктов, партнеры выдают по ним кредиты и займы, которые Агентство затем выкупает и выпускает под них ипотечные облигации, тем самым привлекая на рынок дополнительные финансовые средства.
Стандарты АИЖК публичны, условия всех программ размещены в открытом доступе на нашем сайте, там же можно посмотреть перечень партнеров – сегодня это 136 банков и 200 небанковских организаций, выдающих кредиты и займы по стандартам АИЖК во всех регионах России.
С Минэкономразвития Агентство, безусловно, работает, как и с другими федеральными и региональными министерствами и ведомствами, а также профессиональными объединениями, общественными организациями и т.д. Деятельность группы компаний АИЖК можно назвать многогранной, так как по мере реализации одних проектов разрабатываются новые, отвечающие актуальным потребностям российского рынка.

Доступность жилья зависит от двух факторов — в первую очередь, от цены жилья и только потом – от стоимости обслуживания кредита. Вопрос снижения цены квадратного метра уже не раз поднимался на самых разных уровнях. В настоящий момент правительство прорабатывает программу по строительству жилья эконом класса и снижению стоимости жилья для конечного покупателя, в которой будет участвовать в том числе и АИЖК. В течение 5 лет каждый год предполагается вводить в эксплуатацию не менее 5 млн кв. м такого жилья. При этом цену его реализации планируется сделать на 20% ниже текущего уровня.
По поводу ставки - давайте разберемся, как она формируется. Это не просто желание банков, ставка зависит от многих факторов. Так, в развитых странах цены растут на 1–2% в год, поэтому кредиты можно получить под 4–5% годовых. В России, как известно, деньги обесцениваются куда быстрее. Тем не менее, официальный рост цен — лишь косвенный показатель. Напрямую на кредитную ставку влияет доступность для банков финансовых ресурсов. К примеру, западные рынки для российских банков сейчас почти закрыты и дешевых денег для кредитования заемщиков у банков нет. К тому же низкие ставки в большинстве стран плавающие, т.е. если с их экономикой что-то случится и стоимость денег для банков вырастет – то ставки по выданным кредитам тоже вырастут. В России абсолютное большинство ставок фиксированы на весь срок кредита, поэтому заемщику ничего не грозит, в случае кризиса пострадает лишь банк. Риски банка тоже стоят денег, это тоже отражается на ставках. Если посмотреть историю последних лет, то проценты по ипотеке медленно, но верно снижались – и сейчас уровень ставок не так высок.

Лучше выбирать новостройку той компании-застройщика, которая уже аккредитована в каком-либо банке. Во-первых, банки проверяют юридическую чистоту тех объектов, по которым они готовы выдавать кредиты. И, как правило, сотрудничают только с надежными застройщиками, которые работают в рамках 214- ФЗ - это закон, защищающий права дольщиков. Во-вторых, для клиентов компаний-партнеров бывают более выгодные условия кредитования.
При этом, в любом случае, не нужно надеяться только на банк, т.к. он не дает вам никаких гарантий за застройщика по достройке дома, а и самому внимательно почитать документы. Прежде чем заключать договор, посмотрите как осуществляется строительство (на сайтах застройщика, как правило, размещается информация о ходе строительства). Если стройка идет медленно, возможно, стоит задуматься, а закончится ли она вообще. Да и покупать жилье на этапе строительства стоит не на этапе «голого» поля, а когда хотя бы началось возведение «коробки».
Еще немного скажу, почему так важно, чтобы с покупателем на этапе строительства был заключен договор долевого участия. Согласно 214-ФЗ привлечение денежных средств физических лиц в строительство может осуществляться исключительно по договору долевого участия в строительстве. В таком договоре должен быть оговорены срок передачи объекта участнику строительства и подписания передаточного акта, на основании которого (+ договор долевого участия) дольщик может сразу после подписания акта зарегистрировать право собственности на переданный ему объект. Все остальные схемы продаж (предварительные договоры, вексельные схемы) не законны и заставляют задуматься о добросовестности застройщика, т.к. даже после фактической передачи объекта физическому лицу (выдачи ключей) застройщик не спешит оформить право собственности, и этот процесс может затянуться несколько лет.

Вы можете использовать материнский капитал на погашение кредита, но для этого Вашей супруге нужно будет оформить нотариально заверенное обязательство выделить доли собственности Вам и всем детям после погашения ипотечного кредита.

Добрый день! Если выбранная Вами программа кредитования предполагает участие созаемщика, то соземщиком может выступать любое лицо, как родственники, так и нет.

Здравствуйте! Поясню сначала, почему для банка так важен размер собственных средств заемщика. Первоначальный взнос важен тем, что чем он выше, чем больше собственных средств вложил заемщик, тем больше он осознает свою ответственность за обслуживание ипотечного кредита. И российская и зарубежная статистика показывает, что по кредитам, выданным с низким первоначальным взносом, уровень просрочки и дефолтов намного выше. В разных странах этот порог разный, но в целом, уровень первоначального взноса, превышение которого становится критичным, составляет порядка 20-30%. Это тот уровень, при снижении которого риск банка, что даже после продажи жилья он не сможет вернуть весь объем средств, возрастает.
Несколько лет назад на рынке появился такой инструмент страховой защиты для кредитов с низким первоначальным взносом, как страхование финансовой ответственности заемщика и страхование финансовых рисков кредитора. АИЖК такой вид страхования активно использует. По сути, когда выдается кредит с низким первоначальным взносом, банк таким образом может застраховаться от возможных убытков после обращения взыскания, если вдруг такой заемщик обанкротится и вырученных от продажи квартиры денег не хватит на покрытие расходов банка. Тот же принцип действует и при страховании ответственности со стороны заемщика – заемщик застрахован от излишних претензий со стороны банка. Такая страховая защита позволяет снижать первоначальный взнос до 10-20% без существенного повышения ставки.

Добрый день, Арина Андреевна! Если я правильно поняла Ваш вопрос, то ипотека еще не выплачена, и квартира до сих пор находится в залоге у банка. Под уже заложенную квартиру новый кредит Вам не дадут. Исключения составляют некоторые специальные ипотечные программы, направленные на перекредитование или улучшение жилищных условий, когда оформляется последующая ипотека.

Добрый день, Игнатий! Да, конечно. Большинство банков при оценке платежеспособности заемщика принимают во внимание его кредитную историю, смотрят на аккуратность внесения платежей, не было ли просрочек.

Добрый день! Это скорее всего вопрос к региональной администрации. Сейчас могу сказать, что в России активно развивается строительство арендного жилья. Есть и региональные программы, и федеральные программы, и программа АИЖК «Арендное жилье».

Добрый день, Иван! В любом случае, первое, что вам необходимо сделать – это обратиться в банк, чтобы найти пути решения проблемы. Затягивать эту ситуация не имеет смысла – ваш долг только растет из-за штрафов, которые начисляет банк за просроченные платежи. Если вы не предприняли никаких мер для того, чтобы изменить ситуацию, владелец закладной может потребовать обратить взыскание на предмет залога – принадлежащую вам недвижимость.
Надо понимать, что просрочка по ипотечному кредиту является не только проблемой для вас, но и проблемой банка, поэтому при возникновении проблем с погашением кредита следует обязательно обратиться в банк-кредитор для поиска приемлемого решения, например, реструктуризации кредита, получения платежных каникул, разработки щадящего графика платежей. Если финансовые проблемы носят затяжной характер, и вы сомневаетесь, что сумеете преодолеть их в обозримом будущем, можно погасить кредит за счет средств от реализации заложенной недвижимости. Для этого надо будет получить согласие владельца закладной на снятие обременения в виде ипотеки, так как иначе заложенную недвижимость продать нельзя.
Учитывая, что владелец закладной сам заинтересован в том, чтобы вы погасили кредит, чаще всего проблем с получением его согласия на продажу заложенной недвижимости не возникает. Самостоятельно продавать заложенную по ипотеке недвижимость заемщику намного выгоднее, чем ждать, когда владелец закладной в судебном порядке потребует обратить на нее взыскание и принудительно продать с торгов.
И хочу обратить внимание всех потенциальных заемщиков. Еще на этапе получения ипотечного кредита необходимо правильно оценить свою платежеспособность и минимизировать возможные риски. Важно иметь некий запас прочности – на обслуживание ипотеки не должно направляться более половины совокупного семейного дохода, а лучше всего не более трети. Кроме того, рекомендую иметь «подушку безопасности» на возможные форс-мажорные случаи – неприкосновенный запас в виде суммы в размере 3 платежей по кредиту на счете в банке.

Накопительная программа «Народная ипотека» не является федеральной программой и реализуется на территории Краснодарского края в качестве эксперимента. Поэтому в данном случае лучше уточнить этот момент непосредственно у организаторов.
Как правило, банки не разрешают оформлять на одного человека два ипотечных кредита, справедливо опасаясь излишней финансовой нагрузки на заемщика. Исключение составляют такие программы, как «Военная ипотека»: т.к. платежи за военнослужащего вносит государство, он может параллельно обслуживать еще и стандартный ипотечный кредит. Или программа «Переезд», когда заемщику одновременно выдается два кредита – стандартный на покупку новой квартиры и короткий - на первоначальный взнос под залог имеющегося жилья (до момента его продажи). Однако в этом случае заемщик все равно обслуживает только один кредит. Короткий кредит погашается разовым платежом после продажи старого жилья.

Здравствуйте! По нашим опросам заемщиков, уже взявших ипотечный кредит, средняя доля платежа по ипотеке в РФ составляет порядка 30% от совокупного дохода семьи, при том что доход - порядка 23 тыс. рублей на каждого члена семьи. В принципе вы можете получить ипотечный кредит, если являетесь молодым учителем или молодым ученым и др., но для этого необходимы и собственные накопления – не менее 10% или право на получение дополнительной субсидии (жилищные сертификат, материнский капитал и др.).

Да действительно, сегодня ведется серьезная работа по разработке федеральных программ льготного кредитования работников бюджетной сферы (учителей, врачей, ученых, госслужащих). Принцип простой – государство субсидирует часть первоначального взноса по ипотеке, иногда - дает рекомендации по ставке, а АИЖК с учетом данной субсидии разрабатывает продукт. Пока запущена программа для молодых учителей под 8,5% годовых и молодых ученых под 10-10,5% годовых с особым графиком платежей. Как только Правительство примет решение о компенсации первоначального взноса на жилье для других категорий бюджетников, Агентство сможет разработать специальные ипотечные продукты и для них. На данный момент возможно существование и региональных жилищных программ для бюджетников, инициированных местными администрациями на средства региональных бюджетов.

Добрый день! Да, действительно, в некоторых регионах сейчас появилась возможность субсидирования ставки кредитования до 8,5% из регионального бюджета. Т.е. заемщику компенсируют разницу между рыночной ставкой и ставкой для молодых учителей, зафиксированной в Постановления № 1177 – 8,5%. Разница субсидируется в течение разного периода, в среднем от 1 до 5 лет. То есть, допустим, учитель получает кредит под 13% годовых с условием, что 4,5% из них будет компенсироваться из регионального бюджета в течение 1-5 лет. В такой схеме субсидирования есть риски для заемщика, поскольку по истечении срока «досубсидирования» нет определенных гарантий, что оно продолжится. И в итоге учителю придется платить ту рыночную ставку, которая зафиксирована в кредитном договоре, а не 8,5%. По программе АИЖК ставка 8,5% зафиксирована на весь срок кредитования и не меняется И в этом случае субъектам нет необходимости нести дополнительные бюджетные расходы на компенсацию ставки, а заемщик не несет риск того, что платежная нагрузка на него возрастет.