Мария Полякова

Программы помощи молодым семьям сегодня действуют почти в каждом российском регионе. Для включения в программу вам нужно обратиться в областную администрацию и узнать об ее условиях. Как правило, одним из условий включения в программу является то, что вы должны быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Добрый день! АИЖК разработало специальный ипотечный продукт для помощи молодым педагогам государственных и муниципальных школ (до 35 лет). Он предусматривает процентную ставку 8,5%, зафиксированную на весь срок кредитования. Кроме того, продукт включает компенсацию из федерального и регионального бюджетов первоначального взноса по ипотеке – до 20% от суммы кредита. Поскольку каждый регион самостоятельно утверждает порядок перечисления субсидий и параметры отбора молодых учителей, то для уточнения деталей советую обратиться в региональное министерство образования и науки.

Добрый день! У Агентства есть ипотечный продукт «Материнский капитал», который позволяет учитывать средства материнского капитала в счет части первоначального взноса по ипотечному кредиту сразу после рождения второго ребенка. Такой кредитный продукт имеет особую структуру: первая часть кредита выдается по стандартной процедуре, вторая - учитывает будущее поступление средств материнского капитала из Пенсионного фонда РФ. На перечисление средств из Пенсионного фонда РФ отводится 6 месяцев - достаточный срок, чтобы заемщик подготовил все необходимые документы.
Условия продукта: минимальная ставка кредитования составляет 8,65% - для вторичного рынка. Первоначальный взнос – 10% от рыночной стоимости жилья. В счет первоначального взноса можно использовать как собственные сбережения, так и средства региональных и федеральных субсидий. Если Вашего дохода будет недостаточно для получения 1,8 млн рублей, можно привлечь созаемщиков – например, Ваших родителей.

Добрый день, Султан! Сразу скажу, что АИЖК – не банк, напрямую с заемщиками мы не работаем. Выдачей кредитов по стандартам Агентства занимаются банки и региональные ипотечные агентства, созданные при региональных администрациях (в Нальчике – это Кабардино-Балкарская республиканская ипотечная корпорация).
Такого уровня дохода может оказаться достаточно, но все зависит от параметров кредитования, в том числе суммы первоначального взноса и, соответственно, необходимой для вас суммы кредита. Средняя ставка кредитования в Москве сейчас составляет порядка 12,7%, стоимость 2-комнатной квартиры в среднем около 7 млн рублей, но она сильно зависит от района, типа дома и т.д. При оценке платежеспособности заемщика кредиторы следят, чтобы платеж по кредиту не превышал 40-45% дохода заемщика.

Да, верно, у Агентства есть продукт «Кредит/заем на погашение ранее предоставленного кредита/займа» (КПК), который позволяет переоформить уже имеющийся у заемщика ипотечный кредит или займ, вне зависимости, в какой кредитной организации и в какой валюте он был выдан. Ставки перекредитования соответствуют ставкам ипотечного продукта АИЖК «Стандарт» и начинаются от 9,2% годовых в рублях. Кроме того, заемщик может перекредитоваться как по фиксированной, так и по комбинированной ставке, величина которой зависит от уровня инфляции.
Величина процентной ставки будет определяться рядом параметров, главный из которых — соотношение размера кредита и цены залогового жилья. Чем ниже соотношение кредита к залогу, тем ниже процентная ставка.
Но следует понимать, что перекредитование по затратам обходится также, как и взять новый кредит. Нужно сделать новую оценку предмета залога, собрать все справки, подтвердить платежеспособность, пройти андеррайтинг, зарегистрировать последующую ипотеку, погасить кредит, зарегистрировать погашение предыдущей ипотеки и зарегистрировать новую ипотеку. Исключением является страховка, которую можно будет просто переоформить. Таким образом, эти затраты будут компенсированы в том случае если вы получите снижение процентной ставки не менее 2% годовых.

У Агентства программ без первоначального взноса нет. И это, прежде всего, в интересах заемщиков, т.к. кредиты без первоначального взноса чаще всего уходят в просрочку и становятся дефолтными. Заемщик, не вложивший собственные средства, по-другому относится к своим кредитным обязательствам. И в то же время, если банк начинает взыскивать задолженность, то денег, полученных от продажи квартиры, в таком случае может не хватить на покрытие всего долга заемщика (включая штрафы за просроченные платежи, начисленные проценты и т.д.)
Хотела бы отметить, что тот минимальный размер первоначального взноса, который предусмотрен по продуктам Агентства — 10% от рыночной стоимости приобретаемой недвижимости. Но есть один нюанс. Если первоначальный взнос по кредиту составляет менее 30% от стоимости жилья, то в обязательном порядке должна быть застрахована ответственность заемщика по кредитному договору. Это не очень большая сумма, но она страхует заемщика от риска, что в случае дефолта и последующей продажи жилья, заемщик будет должен банку, т.к. страховая компания компенсирует недостающую сумму.

В том числе и для таких случаев Агентство запустило программу «Переезд», позволяющую комфортно переехать из одной квартиры в другую, как в одном городе, так и сменив регион проживания. Не будет проблемой, даже если имеющаяся у вас квартира обременена ипотекой. Кратко схема выглядит так: под имеющееся у вас жилье вам предоставляется короткий ипотечный кредит (сроком от 6 мес. до 2 лет), эти средства вы направляете на первоначальный взнос по новому ипотечному кредиту на новую квартиру. Переехав в новую квартиру, вы можете спокойно заняться продажей старой. Интересная особенность – короткий кредит гасится единовременным платежом в конце срока пользования кредитом за счет средств, вырученных от продажи «старого» жилья. Т.е. вам не придется одновременно обслуживать оба кредита. Перечень партнеров, работающих с этим продуктом можно посмотреть у нас на сайте.

Добрый день! Когда вы вносите платежи досрочно, то уменьшается и сумма основного долга и сумма изначально начисленных процентов.

В Вашем случае также можно порекомендовать продукт «Переезд». О его сути и условиях я рассказала в ответе на вопрос Снежанны.
Дублирую. В том числе и для таких случаев Агентство запустило программу «Переезд», позволяющую комфортно переехать из одной квартиры в другую, как в одном городе, так и сменив регион проживания. Не будет проблемой, даже если имеющаяся у вас квартира обременена ипотекой. Кратко схема выглядит так: под имеющееся у вас жилье вам предоставляется короткий ипотечный кредит (сроком от 6 мес. до 2 лет), эти средства вы направляете на первоначальный взнос по новому ипотечному кредиту на новую квартиру. Переехав в новую квартиру, вы можете спокойно заняться продажей старой. Интересная особенность – короткий кредит гасится единовременным платежом в конце срока пользования кредитом за счет средств, вырученных от продажи «старого» жилья. Т.е. вам не придется одновременно обслуживать оба кредита. Перечень партнеров, работающих с этим продуктом можно посмотреть у нас на сайте.

Добрый день, Анастасия! В 2012 году действительно была запущена федеральная ипотечная программа для молодых учителей со ставкой кредитования 8,5%. Однако у программы есть возрастное ограничение – она рассчитана на молодых учителей государственных и муниципальных школ в возрасте до 35 лет. Дополнительные ограничения могут устанавливать региональные власти, например, по стажу работы. Помимо того, молодые учителя получили от государства и финансовую поддержку при покупке жилья. В соответствии с постановлением Правительства РФ N 1177от 29.12.2011 г. им выделяются субсидии для оплаты части первоначального взноса по ипотеке. При этом учителю достаточно иметь на руках всего 10% собственных средств от стоимости жилья. Списки участников программы формируются на территориях субъектов РФ уполномоченным органом, проконсультироваться по получению такого кредита можно и у операторов АИЖК в регионе вашего проживания.

Средняя ставка в ЮФО в начале 2013 года составляла 12,6%. Для сравнения, в Москве – 12,7%. При этом самая дешевая ипотека в регионе – в Астраханской области – 12,3%и Краснодарском крае – 12,4%. По условиям кредитования, если мы говорим о программах банков и федеральных программах, то условия схожи во всех регионах России.
Что касается договора, то советую перед подписанием проконсультироваться с юристом или хотя бы внимательно прочитать его, а также обратить внимание, чтобы в договоре была зафиксирована вся информация о полной стоимости кредита (включая проценты и все дополнительные ежемесячные, ежегодные и др. платежи). Ипотечный кредит выдается на длительное время, поэтому в интересах и заемщика, и кредитора заранее и максимально подробно оговорить все условия сделки, оценить дополнительные издержки, как единовременные, так и постоянные, связанные с обслуживанием кредита, а также оценить риски, изучить права и обязанности сторон, продумать варианты действий в случае возникновения проблем, а также еще раз задуматься об ответственности этого шага.

Федеральной целевой программы «Жилище» есть несколько подпрограмм, касающихся обеспечения жильем молодежи. Так, для некоторых категорий молодых семей представляются субсидии на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту (порядка 15-20%), по ряду программ субсидию можно направлять на погашение уже существующего ипотечного кредита или просто на приобретение жилья.
В большинстве такие программы реализуются через региональные органы власти, поэтому на местах могут быть свои особенности и дополнительные возможности. Посчитать платеж по кредиту, вы можете, воспользовавшись ипотечным калькулятором, они есть и на сайтах партнеров АИЖК и на сайтах многих банков.

Сумма материнского капитала индексируется ежегодно. Так, в 2013 году она уже составляла 408 960 рублей. Независимо от того, в каком году вы получили сертификат и суммы, которая в нем указана, вам положена уже проиндексированная сумма – соответствующая тому году, в котором вы направляете сертификат, например, на улучшение жилищных условий.

Добрый день! Да, действительно, в некоторых регионах сейчас появилась возможность субсидирования ставки кредитования до 8,5% из регионального бюджета. Т.е. заемщику компенсируют разницу между рыночной ставкой и ставкой для молодых учителей, зафиксированной в Постановления № 1177 – 8,5%. Разница субсидируется в течение разного периода, в среднем от 1 до 5 лет. То есть, допустим, учитель получает кредит под 13% годовых с условием, что 4,5% из них будет компенсироваться из регионального бюджета в течение 1-5 лет. В такой схеме субсидирования есть риски для заемщика, поскольку по истечении срока «досубсидирования» нет определенных гарантий, что оно продолжится. И в итоге учителю придется платить ту рыночную ставку, которая зафиксирована в кредитном договоре, а не 8,5%. По программе АИЖК ставка 8,5% зафиксирована на весь срок кредитования и не меняется И в этом случае субъектам нет необходимости нести дополнительные бюджетные расходы на компенсацию ставки, а заемщик не несет риск того, что платежная нагрузка на него возрастет.

Да действительно, сегодня ведется серьезная работа по разработке федеральных программ льготного кредитования работников бюджетной сферы (учителей, врачей, ученых, госслужащих). Принцип простой – государство субсидирует часть первоначального взноса по ипотеке, иногда - дает рекомендации по ставке, а АИЖК с учетом данной субсидии разрабатывает продукт. Пока запущена программа для молодых учителей под 8,5% годовых и молодых ученых под 10-10,5% годовых с особым графиком платежей. Как только Правительство примет решение о компенсации первоначального взноса на жилье для других категорий бюджетников, Агентство сможет разработать специальные ипотечные продукты и для них. На данный момент возможно существование и региональных жилищных программ для бюджетников, инициированных местными администрациями на средства региональных бюджетов.

Здравствуйте! По нашим опросам заемщиков, уже взявших ипотечный кредит, средняя доля платежа по ипотеке в РФ составляет порядка 30% от совокупного дохода семьи, при том что доход - порядка 23 тыс. рублей на каждого члена семьи. В принципе вы можете получить ипотечный кредит, если являетесь молодым учителем или молодым ученым и др., но для этого необходимы и собственные накопления – не менее 10% или право на получение дополнительной субсидии (жилищные сертификат, материнский капитал и др.).

Накопительная программа «Народная ипотека» не является федеральной программой и реализуется на территории Краснодарского края в качестве эксперимента. Поэтому в данном случае лучше уточнить этот момент непосредственно у организаторов.
Как правило, банки не разрешают оформлять на одного человека два ипотечных кредита, справедливо опасаясь излишней финансовой нагрузки на заемщика. Исключение составляют такие программы, как «Военная ипотека»: т.к. платежи за военнослужащего вносит государство, он может параллельно обслуживать еще и стандартный ипотечный кредит. Или программа «Переезд», когда заемщику одновременно выдается два кредита – стандартный на покупку новой квартиры и короткий - на первоначальный взнос под залог имеющегося жилья (до момента его продажи). Однако в этом случае заемщик все равно обслуживает только один кредит. Короткий кредит погашается разовым платежом после продажи старого жилья.

Добрый день, Иван! В любом случае, первое, что вам необходимо сделать – это обратиться в банк, чтобы найти пути решения проблемы. Затягивать эту ситуация не имеет смысла – ваш долг только растет из-за штрафов, которые начисляет банк за просроченные платежи. Если вы не предприняли никаких мер для того, чтобы изменить ситуацию, владелец закладной может потребовать обратить взыскание на предмет залога – принадлежащую вам недвижимость.
Надо понимать, что просрочка по ипотечному кредиту является не только проблемой для вас, но и проблемой банка, поэтому при возникновении проблем с погашением кредита следует обязательно обратиться в банк-кредитор для поиска приемлемого решения, например, реструктуризации кредита, получения платежных каникул, разработки щадящего графика платежей. Если финансовые проблемы носят затяжной характер, и вы сомневаетесь, что сумеете преодолеть их в обозримом будущем, можно погасить кредит за счет средств от реализации заложенной недвижимости. Для этого надо будет получить согласие владельца закладной на снятие обременения в виде ипотеки, так как иначе заложенную недвижимость продать нельзя.
Учитывая, что владелец закладной сам заинтересован в том, чтобы вы погасили кредит, чаще всего проблем с получением его согласия на продажу заложенной недвижимости не возникает. Самостоятельно продавать заложенную по ипотеке недвижимость заемщику намного выгоднее, чем ждать, когда владелец закладной в судебном порядке потребует обратить на нее взыскание и принудительно продать с торгов.
И хочу обратить внимание всех потенциальных заемщиков. Еще на этапе получения ипотечного кредита необходимо правильно оценить свою платежеспособность и минимизировать возможные риски. Важно иметь некий запас прочности – на обслуживание ипотеки не должно направляться более половины совокупного семейного дохода, а лучше всего не более трети. Кроме того, рекомендую иметь «подушку безопасности» на возможные форс-мажорные случаи – неприкосновенный запас в виде суммы в размере 3 платежей по кредиту на счете в банке.

Добрый день! Это скорее всего вопрос к региональной администрации. Сейчас могу сказать, что в России активно развивается строительство арендного жилья. Есть и региональные программы, и федеральные программы, и программа АИЖК «Арендное жилье».

Добрый день, Игнатий! Да, конечно. Большинство банков при оценке платежеспособности заемщика принимают во внимание его кредитную историю, смотрят на аккуратность внесения платежей, не было ли просрочек.